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为什么有越来越多的人用信用卡负债崩盘?用信用卡都会掉坑吗?

2020-06-08

因从事行业原因,总能遇到人问我关于信用卡还不上类的问题,这里从以下三个方面说下我的浅见。信用卡不还一般会有什么后果?信用卡为什么会还不上?出现信用卡还款危机怎么解决?信用卡不还一般会有什么后果?

为什么有越来越多的人用信用卡负债崩盘?用信用卡都会掉坑吗?

信用卡不还首先会产生利息和违约金。

2020年信用卡规定,超过免息期按照每日0.05%到0.035%的动态区间方式收取利息,对于信用卡透支后的利息与缴款的计算方式,各银行可自行决定。而滞纳金取消了,更改为违约金。

以交行信用卡账单金额1万为例,如果不还首月要产生约10000×0.05%×30=150元的利息和最低还款额1000×5%=50元的违约金,计200元。这里有一点要注意,上面的1000最低还款额是假设账单全部是消费产生的,如果有取现部分是要将取现金额全部加到最低还款额中计算。还有次月仍没有还款,那最低还款额将变为2000。如果一年不还,粗略计算这一万元将变成10000(本金)+1800(利息)+3900(违约金)=15700元 。如果是更多,那你就知道你是怎么“破产”的了。

其次信用卡不还对征信产生影响。

这里问最多的一般是对子女有没有影响,至于逾期本人在银行贷款、消费的限制我就不介绍了。查阅了一些资料,并没有具体的法律规定说这会影响到子女升学、从 军、报考公务员。但个别政审还是要看具体单位的。我认为简单的一两次逾期并不会对持卡人有太大的影响,2年内的连三累六才是银行判别客户的主要标准。逾期客户主要面对的还是法律层面的制裁。目前国家可以立案的信用卡逾期情况有两种,分别是刑事案件和民事案件。其中,民事案件立案标准比较低,只要信用卡持卡者不符合用卡规则、恶意透支银行即可向法院起诉。而刑事案件成立的标准就比较高了,信用卡持卡者超过3个月未还且金额是在5万元以上,银行进行了两次有效催收拒不归还款会被定义成信用卡诈骗立案追究责任。具体量刑标准,大家可以搜阅下刑法196条规定。

为什么有越来越多的人用信用卡负债崩盘?用信用卡都会掉坑吗?

信用卡为什么会还不上?

“没钱呗”。好吧,说一下有些人会认为的这个很智障的问题。

除掉一些因突发状况而信用卡崩盘的,多数人还不上了还是因为自己不清楚了解信用卡。

信用卡具有刺激消费的“负面属性”,但它最可怕的还是取现、最低还款 、分期、预借现金等业务所形成高额用卡成本的隐蔽性,及发卡行降额、封卡的不确定性。

最低还款本身是一种资金紧张时解决账单而不影响征信的方式,但每日万分之五的利息却是要收的。如果你有每月有5万的账单都采用最低还款,那半年要4500元。若你是三线城市的工薪阶层,那么恭喜你每6个月就有一个月是为银行打工的,而且你要不吃不喝。如果是取现那请自行再加上1--2.5%的手续费。

分期和预借现金常见的月利率0.75%,大多数客户只关注每月只有75元的手续费,或者每月“不过一千多”的还款额。然而除了第一个月是真正的0.75%外,随着本金减少,手续费计算基数不变,0.75月分期的年化利率将达到16.6%以上。如果账务状况是稳定的,还款按计划进行还好,如果后期还要将还进去的钱套出来,那就是双重的费用。分期和预借现金业务会很大程度的让你忽视掉真实的负债状况。

信用卡降额、封卡是很多卡已经很空的客户最不愿意看到的,但每天都有发生。银行也是需要盈利的企业,不盈利或者有风险的客户是要限制或砍掉的。有人说那TX我也没少交手续费啊,那是你忘了这中间有支付公司的存在。信用卡突发的限制和大额预借现金业务每月都不得不处理的账务,是压倒很多客户的稻草,从而走向利率更高的小额贷款 、W贷。

出现信用卡还款危机怎么解决?

对于出现的危机做以下划分

(1)确实已经无法应对了

对于一些法律不受保护的高息借贷,就不还了,相对长久的生活,承受暂时的巨大压力还是值得的。对于银行债务、积极主动去解决,是否有还款意愿很影响银行的处理方式,钱不是欠客服或催收的,你还与不还最多影响他的一份收入,需要考虑的是法律对我们的支持,我们不是诈骗 。争取停息、减免费用、制定多年还款计划。获取亲友的理解和帮助,经历劫难不只能识别真情,对个人也是成长 。

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(2)出现还款困难

静下心,算一下自己的真实负债,包括尚未还的利息手续费。对于一些可以提前还款只收部分违约金的信用卡分期提前结掉,如36期的分期已经还过一年半了,结掉分期承担的3%违约金还是合适的。不要取现、还最低还款额,倒卡应对账务。利用好闪付、扫码0.38的优惠,不要怕麻烦,如果你的时间能变成更多的收益,相信你也不会看到这些文字。

卡已经空到无法做任何操作,那就想办法是借些钱和卡,这时间利用面子、关系是最值得的。就算没有家人,房产的顾虑,法律上的制裁也不是每个人能承受的。通货膨胀让存款在贬值,也在让债务贬值。每个月用一千左右去应对二十万债务,几年后或许20万只是你一到两年的收入。

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