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POS机刷的钱都去了哪里呢?

2018-01-17

是这样的,POS 机是由不同银行提供的,各家银行提供的 POS 机打印出的单据上都会有自家银行的标志。我楼下超市的 POS 机打印出的单据上有交通银行的 LOGO,那就代表着这台 POS 机是交通银行提供的。


   一般来说,银行向商户提供 POS 机就意味着商户在这家银行开立对公账户(多数如此,但存在例外情形),通过 POS 机交易的金额都会直接进入这个对公账户。所以我看到超市单据上是交通银行 LOGO,我自然也可以猜到超市的对公账户就开在交行,日常的结算也是通过交行。


以我曾经参与过的一个项目为例,我们的客户是一家基金公司,提供借款给一家地产开发商。因为我们要对这家地产商买楼所得的资金进行监管,确保回款能够用于偿还我们的借款。所以我们一方面要和地产商的结算银行签订资金监管协议,另一方面我们要和地产商约定售楼现场只允许安装结算银行的 POS 机,这就是为了让售楼回款全部回到监管账户里去。


   银行提供 POS 服务,当然不会是免费的。通常而言,提供 POS 机的银行会向商户稍微收取一点手续费。而消费者的发卡行再向提供 POS 机的银行要求按银联制订的规则进行分成。

POS 机刷卡获得的手续费,各方如何分成?分成比例是怎样的?

从PM到PM客户、商家、收单机构、卡组织、发卡机构,是卡消费关系链中的主要角色。其中具体费率牵涉到商业机密,而且因为不同的以上各角色,在整个交易链中的话语权不同,待遇肯定也不同,所以我就举个例子来说明,现实中具体费率都是可以谈的。客户买了一件 100 元的商品,刷卡并且签单,签收单上 100 元,卡中额度也实时少了 100 元。


商家拿着收单行发的 POS,刷了下客户的卡,打出签收单,然后拿着签收单去问收单行清算(非实时,可周结或月结),收单行根据与商家之间的合同付给商家 97 元,扣除 3 元手续费(3%手续费算高的)。


那么这个 3 元去哪了呢,继续看下去。


收单行拿着商户的签收单一看,客户刷卡不是自家银行的,(比如在工行的 POS 上刷了农行卡),把签收单发给银联去清算,假定银联依据这家收单行与自己的协议,要抽走手续费中的 10%作为交易费。银联给了收单行 97.6 元,然后拿着签收单去问发卡行要钱。


发卡行接到银联的清算文件后,看到这笔消费,就把 100 元从客户的账户上扣掉(称作入账 posting),并记上账单准备发给客户。然后按照和银联的协议,抽走手续费中的 70%,打了 97.9 元给银联。客户在 N 天后收到账单,跑到发卡行把这 100 元钱还了,至此交易款才算流转完毕。




这只是例子不代表真实情况,真实情况要看各家的合同。

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